折现是什么意思(已知折现系数求现值)

一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险。

相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，

文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。

也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：

有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：

你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？

为什么这一个产品就1000多？

当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊。

她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？

这个时候我眼泪彻底就滚出来了。

我真的冤枉死了。

——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？

我：

我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”。

虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：这人想钱想傻了吧。

当时的我真的是有口难辨。

于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。

今天这篇文章就来说说：如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？

我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性。

下面听我来细细解释。

很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了。

明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？

一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。

以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费。

0岁保30年，男605元，女645元；

0岁保终身，男2010，女1715元。

保定期比保终身每年便宜了一千多块。

但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。

因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜。

1、从发生率看

疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：

从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。

再来看两张图：（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的。）

0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48%，女性累计发生率1.59%，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04%，女性是96.10%。

如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2%。

不妨简单算笔账，为了这1%点多的概率，要付出的成本是605*20年=12100元（以妈咪保贝新生版为例，0岁男保30年，50万保额）。

同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2010*20年=40200元。

那么，保30年约是保终身保费的30%。

30岁前的发生率仅为1%多，保费却是保终身的30%。

所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。

定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候。发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。

但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多。

当然，这种计算比较粗陋，如果考虑折现后，那么是定期还是终身更划算呢？

2、折现来看

如果大家不想看，可以直接跳过，

可以直接告诉大家，即便考虑折现以后，也是终身重疾险更为划算。

怕有人不知道折现什么意思，先解释下何为折现。

大家都知道，钱是有时间价值的，30年前的100块和30年后的100块肯定不是一回事。

而所谓折现指的是，把未来每一年的保费，折换到今年，相当于今年的多少钱。

比如，今年的十块钱可以买10个苹果，明年的十块钱只能买5个苹果了，那么把明年的这十块折现后，只相当于今年的5块。

因为通货膨胀，钱变的不值钱了。

放到买终身上，很多人就会担心，将来的30万保额还能值这么多钱吗？

考虑到通胀，是不是买定期会更划算？

其实我们算一下就知道了，假设每年的一个平均通胀率是4%，

还以妈咪保贝为例：

如果0岁男宝宝，买50万保额，分20年交费，

保30年，每年保费是605元；

保终身，每年保费是2010元。

有了这些东西，就可以算出未来每一年的折现。

为了方便大家了解其中逻辑，我尽量会解释得通俗点。

（我们假设都是4%的通胀率）

保定期：

每年交605元，那么除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。

A1=605元；

第二年的保费折现下来，应该是A2=605/（1+4%）元；

第三年是A3=605/（1+4%）²元；

依次类推，第20年的保费折现A20=605/（1+4%）19元。（20年交费）

20年的保费折现下来，相当于现在多少钱呢？S1=A1+A2+A3……+A20≈8264元

S1指的是，如果把20年所交保费放在2021年，相当于现在的一个购买力，是多少钱。

这是保定期的，我们再看保终身。

保终身：

每年交2010，除第一年外，以后每一年的保费都要进行折现。

B1=2010元；

第二年的保费折现下来，应该是B2=2010/（1+4%）元；

第三年是B3=2010/（1+4%）²元；

依次类推，第20年的保费折现B20=2010/（1+4%）19元。（20年交费）

同样的，20年的保费折现是S2=B1+B2+B3……+B20≈27455元

同样S2指的是，把20年的保费放在2021年的一个购买力，相当现在多少钱。

再回到少儿发生率的问题上来，

（以男性发生率为例，参考前面的发生率表）

前30年的重疾总计发生率为1.5%，这是保定期30年的；

假设能活到90岁，一生的发生率为87%，这是保终身的。

定期发生率是终身的1.7%。

让我们来算一笔账，

S1是8264元，S2是27455元，保定期折现是保终身的30%。前30年的发生率占比不到2%，但保费折现却占了30%，高出了很多。

也就是说，即便考虑折现，也是保终身更划算。

而且既然算到这里，其实还有两个比较重要的原因。

而这就是为什么买终身具有更明显的优势。

为什么我更建议给孩子买终身重疾险，

1.30岁后再买重疾险会更贵

很多人不知道，我们的保险是越早买，越划算的。

我们假设两个方案，

方案一，给0岁男宝宝投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费；

方案二，30岁的张三也投保超级X丽4号，30万保额，保终身分30年缴费。

重疾险每年交的保费是一样的。

但方案一明显比方案二花钱少很多：

0岁宝宝每年是1677元，30岁张三每年4407元。

俩人保费可以差到2倍还多。

但毕竟时间跨度太长，而金钱是有时间价值，所以这么衡量并不准确。

我们可以再举个更简单的例子：

还以超级玛丽4号为例，

A君是29岁，B君是30岁，都买45万保额，保终身，分30年交，俩人保费情况如下：

只相差1岁，但B君比A君每年多交两百块，30年交下来，B君一共多花了六千多块钱。

如果我们清楚这个逻辑的话，就会知道，所谓0岁和30岁的差距，只是扩大了这个逻辑，这个问题搞懂了，这笔账也就能算明白了。

这透露出了一个明显信息，

如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。

重疾险越早买就越便宜，长期来看，30岁后再买会贵很多。

2. 从源头扼杀可能被拒保风险

买终身重疾险最大的一个好处是，保终身。后续无论出现怎样的身体健康状况的变化，能都继续保。

保定期的基本想法是：

保到孩子成年，等到孩子自己有了收入，能自力更生了，保险可以自己去买。

但问题是，小孩长大后，还能不能正常买一份重疾险？

因为定期只保一段时间，如果这个阶段内，小孩得了什么病，等第一份定期保障期结束了，再想买其他重疾险。

根据孩子的健康状况，最严重的就是拒保。

即便能买，可能也要加费，或者除外承保。

举个例子，

明明刚出生1个月时，父母给他买了份少儿重疾险，保障30年。在明明10岁的时候，得了小儿再生障碍性贫血。

到了30岁，有了稳定的工作，第一份定期保障也结束了，明明打算再给自己买份终身重疾险。

但因为健康状况不佳，最后被拒保了。

所以，从这个角度讲，给孩子买终身是更合适的选择。

但是！！！我从来不主张买保险要非得花很多钱一步到位，一定买好的买贵的！

我主张的是：丰俭由人，按照预算下菜碟。

如果家里有预算给孩子终身重疾险，建议直接买终身。

那什么情况下，可以给孩子买定期重疾险？

下面这三种情况，就比较适合买定期。

1、预算不足

短期来看，定期少儿重疾险比终身确实便宜很多。价格上的吸引力更大。

对想保终身又预算不足的家庭来说，如果孩子保费占用预算过多，严重压榨了大人的保障，就没有必要了。

这些家庭，建议直接给孩子买定期，以后再叠加终身保障。

最不建议的是为了给孩子买终身，本来该买50万，妥协成20万，降低了保额，保险的意义就削弱了，还不如先买定期。

2、身体比较健康

如果孩子出生后各项指标检查正常，身体健康，觉得孩子发生小毛病的风险很低。

这种情况，配定期也是可以的。

这样未来随时可以再配置终身重疾险。

但如果孩子健康没那么好，像早产儿不一定能买，能买的话，建议一次配好终身。

3、有保证转换权益

为了避免因健康状况恶化导致以后不能再买重疾险，有些产品会提供“客户忠诚权益”。

客户忠诚权益，指当保险保障到期后，我们可免体检、免等待期、免健康告知，购买该保险公司指定的其他重疾险。

以妈咪保贝（新生版为例），

保障期结束后，可免健康告知、免等待期购买保险公司的指定产品，一个前提是，再次投保的年龄不能超过40岁。

客户忠诚权益的好处是，即使小孩之前得过一些很严重的病，也可以无缝衔接其他重疾险。将来确诊了，保险公司一样照赔。

保险公司就当你一开始买的是终身保险。

但坏处是，必须由该保险公司指定的产品才行，少了灵活性不说，指定产品也不一定能兼具性价比。

最后理性的部分谈完了，说说感性的部分，谈谈爱与责任（手动狗头）：

父母之爱，则为之计深远矣！

如果说我给谁买保险有瘾的话，那就是我自己的女儿，这两年我三三两两给女儿买了不少保险了。

就是怕她发生了什么，我这普通的老父亲结果因为兜里没银子，害了她。

因为孩子的保险也便宜，即便是保终身的保险，杠杆比也很高，我这普通的老父亲也掏得起。

我们给孩子买保险，不是为了追求刹那的喜悦，而是长久的安心。

总而言之，我写这篇文章绝不是为了卖终身的重疾险（钱上对我的差别不是很大），只是从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。

这个事实，需要帮大家厘清。

觉得不差这一千多块的，尽量买终身吧。

预算不足买定期也绝对没问题的，记得事先评估孩子的健康情况，或有无保证转换权益（这个相对没那么重要）。

一个从业保险行业的父亲的肺腑之言。

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